PER : comment transformer une épargne retraite inactive en véritable levier de performance

Beaucoup d’épargnants possèdent aujourd’hui un Plan d’Épargne Retraite (PER)… sans vraiment s’en occuper.
Ouvert à la suite d’un changement d’employeur, d’un ancien contrat Madelin ou PERP transféré, ou simplement par prudence, le PER finit souvent par dormir, investi majoritairement sur le fonds sécurisé, sans réelle stratégie.

Pourtant, le PER est l’un des outils patrimoniaux les plus puissants lorsqu’il est bien utilisé.

🔍 Un PER qui dort, c’est quoi ?

Dans la majorité des cas, un PER “inactif” présente :

• une allocation très prudente (quasi exclusivement en fonds garanti),

• peu ou pas de versements réguliers,

• aucune optimisation du rendement à long terme,

• une méconnaissance des leviers fiscaux et financiers associés.

Résultat : une épargne sécurisée, certes… mais peu performante, surtout sur un horizon retraite.

🚀 Comment booster un PER existant ?

Certaines solutions aujourd’hui permettent de redonner du dynamisme à un PER, sans repartir de zéro.

1️⃣ Le transfert de PER

Le transfert permet de regrouper un ancien PER vers un nouveau contrat plus moderne, mieux structuré, et surtout plus orienté performance.
C’est souvent l’occasion de :

• revoir la stratégie d’investissement,

• accéder à une sélection plus large de supports,

• mettre en place une vraie logique long terme.

2️⃣ Introduire une part d’unités de compte maîtrisée

Un PER n’est pas un placement de court terme.
Introduire une part d’unités de compte (immobilier, obligations, actions…) permet :

• de chercher plus de rendement sur la durée,

• de lisser les risques grâce à la diversification,

• d’adapter l’allocation à l’âge et au profil de l’épargnant.

👉 Bien calibrée, cette stratégie est souvent plus efficace qu’un fonds sécurisé seul.

3️⃣ Profiter de mécanismes de bonification temporaire

Certaines opérations ponctuelles permettent de booster le rendement du fonds sécurisé pendant une durée limitée, sous conditions (transfert, allocation minimale, durée de détention…).
Ces mécanismes ne sont pas faits pour tout le monde, mais peuvent être très intéressants dans une stratégie globale, notamment pour des PER déjà bien dotés.

4️⃣ Activer les versements réguliers

Les statistiques sont claires : les contrats avec versements programmés sont mieux pilotés et plus efficaces dans le temps.
Même modestes, les versements réguliers permettent :

• de lisser les points d’entrée,

• de renforcer la discipline d’épargne,

• d’optimiser l’effort fiscal chaque année.

🎯 Le PER, un outil à piloter… pas à subir

Le PER n’est pas un simple “produit retraite”.
C’est un outil patrimonial évolutif, qui doit être :

• suivi,

• ajusté,

• aligné avec ta fiscalité, ton âge et tes projets.

👉 Un PER bien structuré aujourd’hui peut faire une énorme différence demain.

📩 Vous vous demandez si votre PER est vraiment optimisé ou s’il pourrait faire mieux ?
Un audit personnalisé permet souvent d’y voir plus clair.